La mayoría de las conversaciones sobre crédito parten por la pregunta equivocada. No es cuánto te financian, es para qué lo necesitas y con qué lo vas a devolver. Suena a detalle, pero es la diferencia entre una cuota que calza con tu ciclo de cobro y una que te aprieta todos los meses.
En Chile una pyme puede acceder a crédito de capital de trabajo, crédito en cuota fija, crédito programado, programas con apoyo estatal como CORFO, MIPYME y FOGAIN, y financiamiento respaldado en tus propias facturas u órdenes de compra. Los requisitos base son giro vigente, carpeta tributaria al día, facturación de los últimos 12 meses y buen comportamiento de pago. Cuál te conviene depende de para qué lo necesitas. Vamos por partes.
El SII clasifica a las empresas por sus ventas anuales en UF:
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Categoría |
Ventas anuales |
|---|---|
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Microempresa |
Hasta 2.400 UF |
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Pequeña empresa |
2.400 a 25.000 UF |
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Mediana empresa |
25.000 a 100.000 UF |
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Gran empresa |
Sobre 100.000 UF |
Los programas con apoyo estatal usan estos tramos para definir quién califica, así que conviene saber en cuál estás antes de golpear puertas.
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Tipo |
Para qué sirve |
Plazo habitual |
Qué lo respalda |
|---|---|---|---|
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Capital de trabajo |
Cubrir el desfase entre pagar costos y cobrar ventas |
3 a 24 meses |
La evaluación de tu empresa |
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Cuota fija |
Inversión con retorno previsible y cuota igual todos los meses |
12 a 60 meses |
Evaluación y garantías según el monto |
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Crédito programado |
Necesidades con estacionalidad definida |
Según calendario acordado |
El flujo proyectado del negocio |
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CORFO MIPYME y FOGAIN |
Inversión y capital de trabajo con apoyo del Estado |
Hasta 120 meses |
Garantía estatal parcial |
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Respaldado en documentos |
Liquidez inmediata sobre ventas ya hechas o adjudicadas |
30 a 120 días |
Tu factura o tu orden de compra |
La última fila merece una aclaración: el factoring no es deuda, porque lo que haces es adelantar plata que ya te pertenece. Por eso muchas pymes lo usan en paralelo a un crédito, sin comprometer su capacidad de endeudamiento.
Ninguna de estas carpetas se arma en una tarde. Si sabes que en tres meses vas a necesitar financiamiento, empieza a ordenarla ahora: la mayoría de las demoras no ocurren en la evaluación, ocurren esperando papeles.
Es la paradoja clásica: necesitas crédito para crecer, pero te piden historial para dártelo. Hay tres caminos que sí funcionan:
Apóyate en tus clientes, no en tu historial.
Si ya emitiste facturas a una empresa sólida, buena parte de la evaluación recae en quién te paga. Es la puerta de entrada más realista para una empresa joven con buenos clientes.
Usa las garantías estatales.
FOGAIN, de CORFO, respalda parcialmente operaciones de empresas de menor tamaño y mejora el acceso de quienes todavía no tienen garantías propias suficientes.
Construye historial a propósito.
Operaciones chicas, pagadas puntualmente, durante los primeros doce meses. Es lento, pero cambia por completo las condiciones que te ofrecen después.
El Crédito CORFO MIPYME está dirigido a empresas con ventas anuales de hasta 100.000 UF y contempla plazos de hasta 120 meses. Hasta ahí, lo que todos saben.
Lo que muchos no saben es que no se solicita en la banca tradicional: se canaliza a través de Intermediarios Financieros No Bancarios autorizados por CORFO, y la postulación está abierta todo el año, directamente en sus oficinas.
Eso explica por qué hay pymes que salen de un banco con un “no” y después acceden al mismo programa por otra vía. No era el programa el que las rechazaba. Era la ventanilla equivocada.
Si vas a comprar una máquina o un vehículo → crédito en cuota fija.
Es una inversión que rinde con el tiempo, así que la pagas de a poco mientras empieza a generar ventas.
Si ya vendiste y estás esperando que te paguen → financiamiento sobre tus facturas.
Adelantas plata que ya ganaste, sin sumar un pasivo nuevo.
Si el descalce se repite todos los meses → capital de trabajo.
Cuando el problema es el ciclo y no una factura puntual, conviene un crédito a plazo que ordene el año completo.
Si te adjudicaste un contrato y no tienes con qué partir → financiamiento con orden de compra.
Opera antes de que exista factura, contra el contrato ya adjudicado.
¿Cuáles son los requisitos para un crédito pyme?
Giro vigente e inicio de actividades ante el SII, carpeta tributaria actualizada, facturación de los últimos 12 meses y comportamiento de pago sin morosidades relevantes. Según el monto, también estados financieros y garantías.
¿Existen créditos para empresas nuevas con menos de un año?
Sí, principalmente por dos vías: financiamiento respaldado en facturas u órdenes de compra de clientes solventes, y programas con garantía estatal como FOGAIN para empresas sin garantías propias suficientes.
¿Cuánto demora la aprobación?
Las operaciones respaldadas en documentos pueden resolverse en 24 a 48 horas si la documentación está completa. Un crédito en cuotas con garantías toma más, porque requiere evaluación y constitución de garantías.
¿Dónde se pide el Crédito CORFO MIPYME?
A través de Intermediarios Financieros No Bancarios autorizados por CORFO, no en la banca tradicional. La postulación está abierta todo el año.
No existe el mejor crédito para pymes. Existe el que calza con el problema que tienes hoy, y elegir mal rara vez termina en un impago: termina en algo más silencioso, una empresa que crece menos de lo que podría porque está pagando cuotas que no calzan con su ciclo.
En Logros Servicios Financieros trabajamos con más de 1.500 empresas a lo largo de Chile, desde Talca hasta las 23 oficinas que tenemos hoy, con factoring, créditos y programas CORFO pensados para la realidad de una pyme. Cuéntanos qué necesitas financiar y te ayudamos a encontrar la alternativa que corresponde.